黄金理财产品 5家民营银行资产负债表拆解：均有微弱盈利仍处探索期 中国有色

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正文内容

　　从利润来看，第一批5家民营银行2016年基本上实现利润，5家民营银行上半年销售收入在百万元至千万元两者之间。从资本数量看，民营银行亦有做大资本数量的需要，体现在利息数量的增加，另有部份民营银行非贷款资本占较为大。

　　本报记者　　辛继召　　深圳市报道

　　银监会统计数据显示，截至2016年三季度末，第一批5家体制改革民营银行的资本总值为1329亿元，前三季度共计实现销售收入5.7

　　黄金理财产品2亿元。

　　但各家民营银行的详尽财政未披露。21世纪经济发展报道名记者影音获得的统计数据显示，2016年上半年，深圳市横琴微众银行营业收入6.56亿元，到三季度末很快增长至13.76亿元；江苏网商银行上半年销售收入为0.05亿元，三季度销售收入大幅度上升至2.

　　黄金理财产品28亿元；天津华瑞银行今年上半年销售收入6359万元；宁波民商银行上半年销售收入0.19亿元，到今年三季度增加0.32亿元；青岛武威银行今年上半年实现销售收入0.98亿元。

　　从资本负债表看，民营银行仍处于的业务探索期，这也许也是各家银行不愿意披露详尽财务数据的因素之一。“民营银行在资本数量上尚不如二线的城市的村庄银行。”一位民营银行管理层表示，在其看来，民营银行要经营管理顺利，除了的产品创新，更最重要的是在于该公司治理结构上。

　　2016年上半年销售收入千万数量

　　从利润来看，第一批5家民营银行2016年基本上实现利润，5家民营银行上半年销售收入在百万元至千万元两者之间。

　　明确来看，2016年上半年，微众银行营业收入6.56亿

　　黄金理财产品元，比2015年多了4.31亿元；营业收入中，贷款净收入4.81亿元，利息及报酬净收入1.64亿元。微众银行的营业收入主要通过颗粒贷、社会大众理财和微车贷等的产品获得；其中，以颗粒贷为主的一个人利息的业务利息收入达6亿元，总利息收入占比87.87%。

　　微众银行收入增加较快。截至2016年三季度末，微众银行营业收入达13.76亿元，较2016年上半年增长一倍不下。

　　另一家网络类民营银行——网商银行2016年上半年销售收入为0.05亿元；不过，到三季度末网商银行销售收入大幅度上升至2.28亿元。

　　另外三家银行2016年上半年的销售收入中，华瑞银行、民商银行、武威银行分别为0.64亿元、0.19亿元、0.98亿元。

　　从总资产数量看，截至2016年6月初，网商银行资本数量仅次于。网商银行总资产已接近500亿元，达486.13亿元；其次为华瑞银行、微众银行，总资产分别为260.1亿元、207.33亿元；武威银行总资产约150亿元，民商银行资本数量大于，仅为45.29亿元。

　　从资本数量看，民营银行亦有做大资本数量的需要，体现在利息数量的增加，另有部份民营银行非贷款资本占较为大。

　　如：截至2016年6月初，微众银行207.33亿元的资本规模较2015年初已大幅度增加111.12亿元；其中利息约占总资产的三分之二，利息额度136.69亿元，较2015年初增加98.07亿元。到今年三季度末，微众银行总资产又增至336.33亿元，利息额度猛增至222.27亿元。

　　对于网商银行而言，486.13亿元总资产中，利息额度217.74亿元，占比不到总资产的一半。到2016年三季度末，网商银行总资产超越500亿元，达500.29亿元，利息额度微降至215.66亿元，但前三季度销售收入大幅度增加到2.28亿元。

　　另外三家民营银行中，截至2016年6月初，华瑞银行、武威银行、民商银行的资本总值分别为260.10亿元、150亿元、45.29亿元。

　　其中，华瑞银行、武威银行非贷款资本占较为大，两家贷款额度分别为84.5亿元、50亿元，占比约为资本总值三分之一。民商贷款额度16.67亿元，占总资产的36.8%。

　　由于开张星期较长，几家民营银行的不良贷款率仍远低于企业人均收入。

　　截至2016年三季度末，微众银行不良贷款率为0.21%，相比于2015年初的0.12%、2016年二季度末的0.17%，仍远低于金融业和消费金融企业的平均值不良率。据网商银行发布的统计数据，截至今年6月25日，网商银行不良贷款率为0.36%。华瑞银行、民商银行截至2016年二季度末的不良率为0。

　　网络类民营银行债务端以券商经费为主

　　5家民营银行有所不同的经营管理方式，体现在债务端（即经费端）呈现出极大差别。

　　截至2016年二季度

　　黄金理财产品末，华瑞银行、武威银行、民商银行、网商银行、微众银行的利息数量分别为141.3亿元、84亿元、22.65亿元、19.86亿元、4.46亿元。

　　到2016年三季度末，各利息均大幅提高，网商利息额度跃升至115.64亿元，微众利息数量小幅增加至27.16亿元，民商利息数量略减至21.23亿元。

　　民营银行中的网络银行，由于其无物理学支行，且基于网络营运的民营银行的远程缴尚存限制，这使得其债务可能主要以券商经费为主，利息较少。

　　截至2016年上半年，就民营银行债务端而言，微众银行券商债务达171.86亿元，占债务总值的93.5%；网商银行446.64亿元债务总值中，利息只有19.86亿元。

　　到2016年三季度末，两家网络类民营银行券商经费占比略有下降，微众银行券商债务已达234.75亿元，占总负债比例下降到86%；网商利息额度突增至115.64亿元，债务总值增加到458.63亿元。

　　经营方式如何超越？

　　黄金理财产品　1月5日，银监会发布《关于民营银行管控的监督看法》，在经营管理方式上提出“鼓励民营银行探索创新‘大存小贷’、‘个存小贷’等单一、特色化经营管理方式”。

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　　总监经济学者、华福股票总监经济学者鲁政治委员在其研究报告中认为，这意味着管控政府机构非常鼓励民营银行介入比较简单的的业务类别，而是更好地开展存、贷、汇等基本上的业务，为小微中小企业、三农、邻里和创业者等提供金融。

　　在经营管理方式上，微众银行为“个存小贷”，网商银行为“小存小贷”，华瑞银行、民商银行均为特定区域内利息，武威银行为“公存公贷”。5家民营银行中，微众银行与网商银行均具体表示不设立物理学分支行支行。

　　就具体的业务而言，在债务端受限的只能，其差别主要在于的产品端。

　　5家民营银行主要以小微中小企业和一个人顾客作为单纯。其中，微众银行以颗粒贷通过腾讯公司和百度触及顾客，对接小微中小企业和自雇厂商等

　　黄金理财产品客群；微车贷和微路贷则嵌入到合作方的平台；另通过iOS以券商合作伙伴为支撑提供理财产品，连接投资人和经费需求方。

　　对于网商银行而言，其客群单纯主要是小微中小企业、互联网创业以及互联网顾客。此外，网商银行将通过Wi-Fi覆盖淘宝网村等农村金融桥段，向农村商家和农民提供的产品。

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